Spotřebitelský úvěr vs. splátkový prodej

Zařizujete domácnost, vyměňujete staré omšelé věci nebo se Vám náhle rozbila televize? Vše můžete zafinancovat nákupem na splátky či spotřebitelským úvěrem. Následující článek se Vám pokusí zodpovědět na základní otázky ohledně těchto produktů.

Člověk se může jednoduše dostat do situace, kdy nemá dostatek peněz, ale potřebuje dovybavit domácnost, zaplatit dítěti studia či zrenovovat byt. V tomto případě Vám mohou pomoci následující dva finanční produkty.

Prodej na splátky

Začneme způsobem, který je využíván daleko častěji - nákupem na splátky. Ten je mnohem jednodušší než vyřizování spotřebitelského úvěru. Zboží si jednoduše vyberete v obchodě a místo jeho zaplacení sepíšete smlouvu o prodeji na splátky.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je neúčelový úvěr. Získané prostředky je tedy možné použít opravdu na cokoliv, například na bydlení, investice do nemovitosti v zahraničí, nákup auta, refinancování dříve poskytnutých úvěrů nebo třeba rozjezd podnikání. Úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Je určen občanům ČR a EU nebo osobám s trvalým pobytem na území ČR starším 18 let.

Půjčka na zelené bydlení

Půjčka s dotací nebo certifikací v rámci programu Zelená úsporám Státního fondu životního prostředí.

Splátkové společnosti

Když se řekne prodej na splátky, určitě se Vám vybaví alespoň jedna ze společností, která jej poskytuje, a to Cetelem nebo Home credit. Ty se do podvědomí obyvatel zapsaly zejména díky úspěšnému marketingu při jejich začátcích v ČR a vlastně i tím, že byly dlouhou dobu jedinými dvěma společnostmi nabízejícími splátkový prodej. Poslední dobou se snaží prosazovat i další (např. GE Money Multiservis), ale není jednoduché najít obchody, které by již neměly sjednanou smlouvu s nějakou z výše zmíněných splátkových společností.

Jak to vlastně funguje

Při nákupu na splátky Vám splátková společnosti, se kterou má obchod sjednanou smlouvu, poskytne úvěr. Tímto úvěrem zaplatíte nákup danému obchodu a peníze pak splácíte splátkové společnosti. Tím, že obchody mají se společností dojednanou smlouvu, Vám odpadá starost, kterou máte naopak se spotřebitelským úvěrem.

Co budete potřebovat při nákupu na splátky

Ovšem ani sjednání nákupu na splátky není tak úplně jednoduché. Musíte mít občanství ČR a trvalé bydliště v ČR, musíte se prokázat 2 doklady a doložit, že máte trvalý zdroj příjmů (u částek nad 30 000 Kč je nutné potvrzení o příjmu). Minimální věk je samozřejmě 18 let a maximální bývá 70 let. Setkat se můžete ještě s jinými podmínkami, které bývají často individuálně stanovené.

Minimální částka nákupu

Dále je vhodné zmínit, že je zde určitá minimální částka nákupu - jedná se o 3 000 Kč. Pokud by Váš nákup byl levnější, nemůže Vám obchod nákup na splátky poskytnout. Toto je nesporná výhoda oproti spotřebitelskému úvěru, který má minimální částku až od cca 20 000 Kč.

Akontace

Akontace znamená - v souvislosti se splátkovým prodejem - první navýšenou splátku, která bývá stanovena procenty z ceny (často 10 %). Slovo akontace však všeobecně znamená záloha a zde bývá používáno v nesprávném významu. Je však pravda, že vlastně platíte splátkové společnosti určitou zálohu.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů Vám napoví, kolik zaplatíte splátkové společnosti navíc. Jedná se o sazbu, která zohledňuje veškeré náklady úvěrů (úroky, poplatky, pojištění apod.) v průběhu jejich trvání. RPSN u splátkového prodeje může dosáhnout až 60 %. Najdete však i akční nabídky, u kterých bude 0 %, zde si však dejte pozor na dobu splatnosti. Všeobecně tedy u úvěrů nesledujte jen úrokovou sazbu, ale zejména sazbu RPSN, která musí být zveřejněna ze zákona.

Spotřebitelský úvěr

Druhou možností je spotřebitelský úvěr, který Vám poskytne bankovní instituce. Ty jsou poskytovány buď jako účelové nebo neúčelové (ty bývají dražší). Zde si, narozdíl od splátkové společnosti, musíte veškeré papírování obstarat sami v bance. Po jeho obstarání jsou peníze nejčastěji převedeny dodavateli služby či zboží.

Na co lze úvěr využít

Účelový úvěr bývá nejčastěji poskytován např. na studium, automobil, spotřebiče, elektroniku, rekonstrukci, dovolenou, apod. Banka vždy stanovuje přesný účel jeho využití. Neúčelový úvěr samozřejmě můžete využít na co chcete. Jedná se o střednědobý typ úvěru, který má dobu splatnosti od jednoho roku cca do deseti let.

Jaké musíte splnit podmínky

Aby Vám banka úvěr přidělila, musíte být starší 18 let, mít státní občanství ČR a trvalé bydliště v ČR. Je nutné o úvěr žádat jako fyzická osoba a tyto prostředky nesmí být použity na podnikatelské účely. Některé banky také mohou požadovat, abyste u nich měli po určitou dobu vedený účet nebo jej zřídili v případě, že budete o úvěr žádat.

Co musíte doložit

Při žádosti o úvěr musíte předložit dva doklady totožnosti a doložit výši Vašich příjmů a příjmů případných ostatních osob, které by žádaly spolu s Vámi. Ty doložíte např. potvrzením zaměstnavatele o výši Vašeho příjmu za poslední tři měsíce, výplatní páskou, daňovým přiznáním (v případě OSVČ), dokladem o přiznání důchodu apod. Vždy je vhodné zjistit si, jaký typ tohoto dokladu preferuje daná banka.

Zajištění úvěru

Může se stát, že budete potřebovat vyšší částku a banka po Vás bude požadovat zajištění. Pokud by jej žádala, stačí často ručení fyzické či právnické osoby. Někdy je požadováno zástavní právo k movité věci či nemovitosti. V dnešní době je však možné najít i nabídky, ve kterých banky - do určité částky - ručitele nevyžadují a tím se snaží klienty nalákat.

Minimum a maximum úvěru

Spotřebitelské úvěry mají často stanovenou minimální a maximální výši. Záleží však na účelu úvěru. Minimální výše úvěru se pohybuje od 20 000 Kč do 50 000 Kč. Maximum pak velmi záleží na účelu úvěru, některé úvěry na bydlení mají strop až okolo 2 milionů Kč.

Náklady

Banka nepůjčuje peníze zdarma, a proto musíte počítat s dodatečnými náklady. Kromě běžných úroků, které se u účelového úvěru pohybují do 10 % a u neúčelového do 15 %, je nutné počítat s poplatky za vedení úvěru či poplatkem za schválení úvěru.

Poplatek za vedení úvěru může být nulový, ale u některých bank dosahuje i 150 Kč měsíčně. Opět záleží na typu úvěru, např. úvěry na studium jsou často zvýhodňovány a poplatky jsou u nich co nejnižší. Nejčastěji se však poplatek pohybuje okolo 50 Kč měsíčně.

Poplatek za schválení úvěru se stanovuje nejčastěji jako 1 % z požadované částky. Často je zde uvedeno nějaké minimum (např. 300 Kč) nebo maximum (5 000 Kč).

Dále je nutné dát si pozor na úroky z prodlení, dobu splatnosti a samozřejmě se orientovat zejména podle RPSN.

Způsob výplaty peněz

Existují dva možné způsoby výplaty, a to buď v hotovosti anebo bezhotovostně. Nejčastěji je úvěr vyplacen bezhotovostním způsobem, a to přímo na účet dodavatele zboží. Také je možné nechat si úvěr vyplatit bezhotovostně na vlastní účet nebo v hotovosti na přepážce banky (využíváno u neúčelových úvěrů).

Který z produktů využít?

Závěrem článku se nabízí možné porovnání obou zmíněných produktů. Oba se snaží zastat stejnou úlohu - poskytnou Vám peněžní prostředky na platbu určitých věcí, ale oba jsou určitým způsobem specifické. Někdy může být výhodná akce s nulovou RPSN u splátkového prodeje, jindy naopak vyjde levněji či za lepších podmínek úvěr. Splátkový prodej je všeobecně pohodlnější a dostupnější, jelikož vše můžete zařídit během půl hodiny v obchodě a jeho minimální částka je menší než částka úvěru. V některých situacích lze naopak zažádat jen o úvěr, jako např. při půjčce na studium. Pokud máte možnost využít obojí, srovnejte sazby RPSN a podmínky poskytnutí a podle nich se rozhodněte.

Právní prohlášení: Obsah internetového magazínu i jednotlivé jejich prvky jsou právně chráněny. Jakékoli užití spočívající v kopírování a/nebo napodobování obsahu a/nebo prvku tohoto internetového magazínu bez výslovného souhlasu provozovatele internetového magazínu je protiprávní, porušující práva společnosti k autorskému dílu a databázi a zakládající nekalosoutěžní jednání. Neoprávněným užitím obsahu a/nebo prvku interntového magazínu může dojít též k naplnění skutkové podstaty trestného činu porušení předpisů o pravidlech hospodářské soutěže dle § 248 trestního zákoníku a/nebo trestného činu porušení autorského práva, práv souvisejících s právem autorským a práv k databázi dle § 270 trestního zákoníku, za jejichž spáchání může být uložen trest zákazu činnosti, propadnutí věci nebo jiné majetkové hodnoty nebo trest odnětí svobody. Pokud máte o užití obsahu a/nebo prvku internetového magazínu zájem, kontaktujte redakci internetového magazínu. id16718 (novesluzby.cz#20247)


Diskuze a zkušenosti

Anonym | 02.02.2013 21:29
renata nemethova som rada ze je aj ina spolocnost


Přidat komentář